दिवाला: क्या यह सही विकल्प है?

दिवाला एक प्रकार का अदालती केस है जहां एक व्यक्ति संघीय अदालत से ऋणों की मुक्ति (सफाया) करने के लिए कहता है। यदि न्यायाधीश मुक्ति प्रदान करता है, तो यह स्थायी होती है, और लेनदार ऋण एकत्र करने के लिए कोई प्रयास नहीं कर सकते।

दिवाला वित्तीय संकट में किसी व्यक्ति को "नई शुरुआत" देने का एक कानूनी तरीका है। दिवालियापन विभिन्न प्रकार के होते हैं। अधिकांश लोग या तो अध्याय 7 या अध्याय 13 दिवाला का उपयोग करते हैं। अध्याय 7 एक परिसमापन दिवाला है। अध्याय 7 दिवाला में, अदालत यह कहते हुए एक आदेश देती है कि कुछ ऋणों को वापस नहीं चुकाना पड़ता। अध्याय 13 एक पुनर्गठन दिवाला है। यह एक व्यक्ति को समय की अवधि में कुछ ऋणों का भुगतान करने की योजना बनाने की अनुमति देता है। जब भुगतान योजना पूरी हो जाती है, तो शेष ऋण माफ कर दिए जाते हैं।

अध्याय 7 दिवाला में, कर्ज़दार अपनी सभी गैर-छूट वाली संपत्ति को छोड़ देता है (परिसमापन करता है)। गैर-छूट वाली संपत्ति बेची जाती है, और प्राप्त धन को लेनदारों (वे लोग जिनके लिए कर्ज़दार का पैसा बकाया है) के बीच विभाजित किया जाता है।

शेष ऋण माफ कर दिए जाते हैं। दूसरे शब्दों में, अदालत कर्ज़दार को शेष ऋणों का भुगतान करने से मुक्त कर देती है, और लेनदार किसी भी ऋण को इकट्ठा करने की कोशिश नहीं कर सकते हैं जिसे दिवाला अदालत ने समाप्त कर दिया था।

कई लोगों के पास केवल छूट प्राप्त संपत्ति है। जब ऐसा होता है, तो कर्ज़दार अपनी सारी संपत्ति रखता है, और ऋण माफ़ कर दिए जाते हैं।

बकाया धन का भुगतान करने के लिए कर्ज़दार से छूट प्राप्त संपत्ति को वापस नहीं लिया जा सकता है।

बकाया धन का भुगतान करने के लिए गैर-छूट वाली संपत्ति को कर्ज़दार से लिया जा सकता है। संघीय कानून और टेक्सास कानून दोनों यह सूचीबद्ध करते हैं कि कौन सी चीजें छूट हैं और कौन सी गैर-छूट हैं।

टेक्सास में, जो व्यक्ति अध्याय 7 दिवाला दाखिल करता है, वह टेक्सास या संघीय छूट का उपयोग करने का विकल्प चुन सकता है। टेक्सास और संघीय संपत्ति छूट अलग-अलग हैं। यह चुनने से पहले कि कौन सी छूट का उपयोग करना है, एक कर्ज़दार को यह देखने के लिए संघीय और टेक्सास छूट सूचियों के साथ अपनी संपत्ति की तुलना करनी चाहिए कि कौन सी बेहतर है।

सबसे पहले, कर्ज़दार को क्रेडिट परामर्श प्राप्त करना होगा और फिर संघीय अदालत में कागजात दाखिल करके अदालत से ऋण की मुक्ति का अनुरोध करना होगा। दिवाला के बुनियादी चरण हैं:

• परामर्श और शिक्षा: कर्ज़दार को दिवाला के लिए दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर एक अनुमोदित क्रेडिट परामर्श एजेंसी के पास जाना होगा। दाखिल करने के बाद, कर्ज़दार को "लेनदारों की बैठक" के 45 दिनों के भीतर अनुमोदित कर्ज़दार शिक्षा में भी भाग लेना होगा।
• फाइलिंग: कर्ज़दार को दिवाला अदालत में कागजात दाखिल करने होंगे। कोर्ट में दाखिल करने के लिए आवश्यक चीजें:
  • लेनदारों की सूची (जिन लोगों या कंपनियों को आप पैसे देते हैं);
  • संपत्ति और देनदारियों की अनुसूची (आपके पास क्या था और आपको क्या भुगतान करना है);
  • आय और व्यय का विवरण;
  • इरादों का विवरण (आप किसे भुगतान कर सकते हैं और किसे नहीं कर सकते);
  • वित्तीय मामलों का विवरण (आपके पास कितना पैसा है और कितना नहीं है);
  • दिवाला के लिए दायर करने से पहले 60 दिनों के सभी वेतन पर्चियों की प्रतियां।
  • आपकी कुल मासिक आय का विवरण।
  • आपकी आय में किसी भी बदलाव का विवरण जो आपको लगता है कि अगले 12 महीनों में हो सकता है।
  • सबसे हाल का आयकर रिटर्न।
• यदि आप एक निश्चित समय के भीतर सभी आवश्यक कागजात दाखिल नहीं करते हैं, तो अदालत आपके केस को खारिज कर सकती है।
• लेनदारों की बैठक: आपको एक बैठक में भाग लेना चाहिए जिसमें उन व्यक्तियों और व्यवसायों के प्रतिनिधि भाग ले सकते हैं जिनके लिए आप पैसे देते हैं। दिवाला ट्रस्टी या अदालत का अधिकारी बैठक की अध्यक्षता करता है।
• मुक्ति: अदालत आदेश देती है कि ऋणों की मुक्ति की जाए।

यह दिवाला मामले में क्या होता है, इसकी एक बुनियादी व्याख्या है। प्रत्येक केस अलग है, और कई दिवाला केस बहुत जटिल हैं।

"साधन परीक्षण" एक तरीका है जो आपको अध्याय 13 के माध्यम से अपने कुछ ऋणों का भुगतान करने के लिए मजबूर करता है, बजाय इसके कि आप अध्याय 7 के तहत अपने ऋणों को पूरी तरह से मिटा दें। साधन परीक्षण यह जानने का एक तरीका है कि क्या किसी व्यक्ति को कुछ ऋणों का भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए। साधन परीक्षण कर्ज़दार की आय और संपत्ति को देखता है। यदि कर्ज़दार की आय और संपत्ति बहुत अधिक है, तो वह व्यक्ति अध्याय 7 दिवाला दायर नहीं कर सकता है। यदि किसी व्यक्ति की संपत्ति और आय बहुत अधिक है और वह अध्याय 7 दिवाला के लिए फाइल करता है, तो अदालत दिवाला केस को खारिज कर सकती है या इसे अध्याय 13 में बदल सकती है।

टेक्सास के कई वरिष्ठ लोग साधन परीक्षण के बावजूद अध्याय 7 राहत के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, खासकर यदि उनकी एकमात्र आय स्रोत सामाजिक सुरक्षा है। सामाजिक सिक्योरिटी प्रशासन से मिलने वाले लाभ साधन परीक्षण गणना में शामिल नहीं होते हैं।

कुछ ऋणों को दिवाला में मिटाया नहीं जा सकता है। यानी, वे गैर-निर्वहन योग्य हैं। उदाहरण के लिए, कर ऋण आमतौर पर दिवाला में नहीं छोड़ा जा सकता है। निम्नलिखित गैर-निर्वहन योग्य ऋणों की एक सामान्य सूची है। यह सूची आपकी तथ्य स्थिति के लिए विशेष नहीं है, और कुछ अपवाद मौजूद हैं। यह जानने के लिए एक वकील से परामर्श करें कि क्या कोई वस्तु किसी विशेष केस में निर्वहन योग्य है। निम्नलिखित डिस्चार्ज नहीं किए जा सकते हैं:

• "लक्जरी सामान" और सेवाओं के लिए ऋण एक लेनदार को कुल 500$ से अधिक का बकाया है, जो दाखिल करने के 60 दिनों के भीतर किया गया है।
• दाखिल करने के 70 दिनों के भीतर 750$ से अधिक नकद अग्रिम।
• वे ऋण जिनके लिए अदालत की राय के लिए समय पर अनुरोध करना आवश्यक है, यदि किसी लेनदार को ऐसा अनुरोध करने के लिए समय नहीं दिया गया है।
• कर्ज़दार के नशे में होने के दौरान हुई मृत्यु या चोट से संबंधित कर्ज़।
• कुछ छात्र ऋण;
• राज्य और स्थानीय करों का भुगतान करने के लिए लिए गए ऋण।
• जुर्माना और दंड चुकाने के लिए लिए गए ऋण।
• अवैतनिक बच्चे का खर्च या पति-पत्नी का समर्थन;
• गृहस्वामी संघ, कॉन्डोमिनियम और सहकारी शुल्क;
• कैदियों पर शुल्क; और
• पेंशन, लाभ साझा करने के ऋण।

यदि कर्ज़दार की नियमित आय है, तो अध्याय 13 के तहत दिवाला पर विचार करना समझदारी हो सकती है। अध्याय 13 के तहत दिवाला कर्ज़दार को कुछ ऋणों का भुगतान करने की योजना बनाने की अनुमति देता है। यदि कर्ज़दार योजना को सफलतापूर्वक पूरा करता है, तो कुछ असुरक्षित ऋणों का निर्वहन किया जा सकता है। अध्याय 13 भुगतान योजनाएं आम तौर पर तीन से पांच साल की होती हैं, और लेनदार योजना अवधि के दौरान ऋण वसूलने का प्रयास नहीं कर सकते। योजना को या तो असुरक्षित दावों का पूरा भुगतान (ब्याज के साथ) करना चाहिए या यह सुनिश्चित करना चाहिए कि कर्ज़दार की डिस्पोजेबल आय का भुगतान योजना को किया जाएगा। डिस्पोजेबल आय वह आय है, जिसमें बच्चे का खर्च शामिल नहीं है, और इसमें से रहने के खर्च घटा दिए जाते हैं। कुछ नियम यह निर्धारित करते हैं कि डिस्पोजेबल आय का आंकड़ा लगाने के लिए कौन सी आय गिनी जाती है और कौन से खर्चे घटाए जाते हैं। एक दिवाला ट्रस्टी योजना की देखरेख करता है।

संघीय अदालतों और संघीय व्यापार आयोग के पास दिवाला के बारे में उपयोगी जानकारी है। दिवाला और दिवाला के लिए फाइलिंग: क्या जानना है।

आप टेक्सस के लिए कानूनी हॉटलाइन को (800) 622-2520 पर भी कॉल कर सकते हैं। यह एक वकील द्वारा संचालित कानूनी हॉटलाइन है। टेक्सस 60 और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए या मेडिकेयर के लिए पात्र किसी भी व्यक्ति के लिए सलाह मुफ्त है।

यह प्रकाशन टेक्सास स्टेट बार के रियल एस्टेट, प्रोबेट और ट्रस्ट लॉ सेक्शन और लिटिगेशन सेक्शन से प्राप्त अनुदानों के माध्यम से संभव हुआ था।