दिवाला के विकल्प

हाँ। यदि आप दिवाला का सामना करते हैं, तो आपके लिए विकल्प उपलब्ध हो सकते हैं। अन्य विकल्प आपके कर्जों के प्रकार और आपकी विशेष परिस्थितियों पर निर्भर करते हैं। यह आप पर निर्भर है कि आप इन विकल्पों का पता लगाएं और अपने अधिकारों की रक्षा के लिए कदम उठाएं।

सुरक्षित ऋण वे ऋण हैं जो संपत्ति खरीदने के लिए बनाए जाते हैं, जैसे कि गृह ऋण, ऑटो ऋण, या टीवी, फर्नीचर या अन्य संपत्ति खरीदने के लिए उधार लिया गया पैसा।

उधारकर्ता ऋण को सुरक्षित करने के लिए ऋणदाता को संपत्ति का एक टुकड़ा *संपार्श्विक* के रूप में गिरवी रखता है। दूसरे शब्दों में, ऋणदाता वस्तु खरीदने के लिए अग्रिम धन देने के लिए सहमत होता है, और आप सहमत हैं कि यदि आप ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो ऋणदाता वस्तु ले सकता है और ऋण चुकाने के लिए उसे बेच सकता है।

संपार्श्विक वह संपत्ति (चीज) है जिसे बकाया राशि को पूरा करने के लिए पुनः प्राप्त किया जा सकता है यदि उधारकर्ता ऋण नहीं चुकाता।

उदाहरण: होम मॉर्गेज

सुश्री डो घर खरीदने में मदद के लिए ऋण लेने मेन स्ट्रीट बैंक जाती हैं। बैंक उसे तय शर्तों पर बंधक ऋण देता है। घर ही गिरवी है। यदि सुश्री डो बंधक ऋण पर चूक करती है (भुगतान नहीं करती है), तो बैंक फोरक्लोजर के माध्यम से घर ले सकता है और फिर अपने नुकसान की भरपाई करने की कोशिश करने के लिए इसे बेच सकता है।

अपने ऋणदाता के साथ काम करें। यदि आप किसी सुरक्षित ऋण के लिए अपने भुगतान में पीछे हैं, तो छूटे हुए भुगतानों का भुगतान करने के लिए अपने ऋणदाता के साथ काम करने का प्रयास करें।

• अधिकांश ऋणदाता आपके साथ सहयोग करेंगे क्योंकि इससे उन्हें भुगतान प्राप्त करने में मदद होती है। ऋणदाता शायद आपको आपके बकाया का भुगतान करने के लिए कुछ समय दे सकता है।
• भुगतान योजना का कोई भी समझौता लिखित रूप में प्राप्त करना सुनिश्चित करें, और यह सुनिश्चित करें कि योजना आपकी मासिक आय और नियमित मासिक बिलों को ध्यान में रखते हुए ऐसी हो जिस पर आप टिके रह सकें।

अन्य विकल्पों की समीक्षा करें। यदि आप और ऋणदाता एक ऐसे समझौते पर नहीं आ सकते हैं जिसके साथ आप दोनों रह सकें, तो आपको विकल्पों पर विचार करना होगा। (अगला प्रश्न देखें।

यदि आप ऋणदाता को मांगी गई समय सीमा में वापस भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो दिवाला के लिए फाइल करने से पहले आपके पास कुछ अन्य विकल्प हैं।

• अपने अन्य विकल्पों का अन्वेषण करें। सुरक्षित ऋण और संपत्ति के प्रकार के आधार पर आपके पास अन्य विकल्प उपलब्ध हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, फोरक्लोजर में, फोरक्लोजर से बचने के तरीके हैं। आवास और शहरी विकास विभाग से फोरक्लोजर से बचना देखें।
• कुछ भी न करें। कुछ न करने पर आप अंततः संपत्ति खो देंगे। कुछ न करने पर, आप ऋणदाता को संपत्ति को जब्त करने या पुनः प्राप्त करने के लिए मजबूर कर रहे हैं। इससे आपको संपत्ति का उपयोग करने का लाभ तब तक मिलता है जब तक कि ऋणदाता आपसे संपत्ति लेने में सक्षम न हो जाए। लेकिन, इसका मतलब यह भी है कि आप अतिरिक्त असुरक्षित ऋण लेने का जोखिम उठाते हैं। ऐसा तब होता है जब संपत्ति आपके बकाया से कम मूल्य पर बेची जाती है। आपको ऋणदाता के वकीलों की फीस का भुगतान करने का भी जोखिम है। यदि असुरक्षित ऋण की राशि काफी बड़ी है, तो ऋणदाता असुरक्षित ऋण भी वसूलने का निर्णय ले सकता है।
  
  कुछ भी नहीं करने और संपत्ति के नीलाम या पुनः प्राप्त होने पर, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को नुकसान होगा, और आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाएगा। आपका क्रेडिट स्कोर जितना कम होगा, किसी भी प्रकार का क्रेडिट प्राप्त करना और जो क्रेडिट आपको मिलता है, उसके लिए कम ब्याज दरें प्राप्त करना उतना ही कठिन होगा।
• संपत्ति को आत्मसमर्पण (त्याग दें)। आप संपत्ति ऋणदाता को वापस कर सकते हैं। यह आमतौर पर ऋण की राशि को बढ़ने से रोक देगा जब आप इसका भुगतान नहीं कर सकते हैं, और ऋणदाता को आपके खिलाफ मुकदमा दायर नहीं करना होगा। हालाँकि, आप वह सब कुछ खो देंगे जो आपने संपत्ति में लगाया है। आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है। संघीय व्यापार आयोग द्वारा अपने क्रेडिट को ठीक करने के अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न देखें।

असुरक्षित ऋण वे सभी अन्य ऋण होते हैं, जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण, वेतन-दिवस ऋण, चिकित्सा बिल, आदि। इस प्रकार के ऋण किसी विशिष्ट संपत्ति के टुकड़े द्वारा संपार्श्विक के रूप में सुरक्षित नहीं होते हैं।

उदाहरण: क्रेडिट कार्ड

सुश्री डो अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करती हैं। अतीत में, वह कर्ज चुकाने में सक्षम रही है। वर्तमान में, वह ऋण का भुगतान नहीं कर सकती। क्रेडिट कार्ड कंपनी संभवतः इस अवैतनिक ऋण की वसूली के लिए कदम उठाएगी। लेकिन यह अपने नुकसान की भरपाई के लिए किसी विशेष संपत्ति को वापस नहीं ले सकता। ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए "संपार्श्विक" के रूप में काम करने वाली कोई विशेष संपत्ति नहीं है।

आपके पास असुरक्षित ऋणों के विकल्प हैं, जिनमें शामिल हैं:

• अपने लेनदारों के साथ बातचीत करें। आप अपने लेनदारों से बातचीत करने की कोशिश कर सकते हैं। जब कोई लेनदार आपके ऋण के बारे में आपसे संपर्क करे, तो पूछें कि क्या आप भुगतान योजना बना सकते हैं। यदि लेनदारों ने अभी तक आपसे संपर्क नहीं किया है, तो उनके ग्राहक सेवा फोन नंबर पर कॉल करें और भुगतान योजना के बारे में किसी से बात करें। (अपने विवरण या अपने क्रेडिट कार्ड पर उनका ग्राहक सेवा नंबर देखें।) उन्हें बताएं कि आप हर महीने कितना खर्च कर सकते हैं और देखें कि क्या आपका लेनदार आपको उस राशि के करीब कुछ भुगतान करने की अनुमति देता है। सहमति देने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आपको ब्याज सहित कितना अधिक भुगतान करना होगा। साथ ही, समझौता लिखित रूप में प्राप्त करें।
• लेनदारों को एक "रोकें और बंद करें" पत्र भेजें। यदि ऋण संग्राहक लगातार आपसे संपर्क करते हैं, तो आप विराम और रोक पत्र भेजकर उन्हें रोक सकते हैं। पत्र ऋण संग्रहकर्ता से आपके साथ सभी सीधे संचार बंद करने के लिए कहता है। एक ऋण संग्रहकर्ता को यह पत्र प्राप्त होने के बाद, उन्हें आपको यह बताने के अलावा ऋण के बारे में सीधे आपसे संवाद करने की अनुमति नहीं है कि (1) आपके खिलाफ उनके आगे के प्रयासों को रोका जा रहा है, या (2) आपको यह बताने के लिए कि वे आपके खिलाफ मुकदमा दायर करने का अधिकार सुरक्षित रखते हैं या आपके खिलाफ मुकदमा दायर करने का इरादा रखते हैं। 15 यूएससीए 1692सी
• कुछ भी न करें। कुछ न करना एक विकल्प है, लेकिन यह सबसे अच्छा विकल्प नहीं है। यदि आप जानते हैं कि आप अपने लेनदारों को कुछ भी भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो अपने लेनदारों को "सीज़ एंड डेसिस्ट" पत्र भेजना बेहतर है।

सबसे पहले, कर्ज़ वसूली कानून के बारे में जानें। इससे आपको यह तय करने में मदद मिलेगी कि क्या करना चाहिए।

• प्रत्युत्तर दें और अपने अधिकारों की रक्षा के लिए कदम उठाएं। यदि कोई ऋण संग्रहकर्ता आप पर मुकदमा करता है, तो आपको मुकदमे का जवाब देने और अपने अधिकारों की रक्षा के लिए कदम उठाने का अधिकार है। आपकी मदद के लिए एक वकील ढूंढें। अपने क्षेत्र में कानूनी सहायता के बारे में जानकारी के लिए, TexasLawHelp कानूनी सहायता निर्देशिका का उपयोग करें।
• फैसले से पहले दिवाला के लिए फाइल करें। यदि आप दिवाला के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं, तो इसे टालें नहीं। लेनदार के निर्णय लेने और आपकी संपत्ति पर ग्रहणाधिकार लगाने से पहले आपको दिवाला दर्ज करने की आवश्यकता है। ग्रहणाधिकार संपत्ति के खिलाफ ऋण के भुगतान को सुरक्षित करने के लिए एक आधिकारिक दावा है। संपत्ति पर ग्रहणाधिकार रखने वाले लेनदार के पास उस असुरक्षित ऋण के लेनदार की तुलना में अधिक अधिकार होते हैं जिसके पास ग्रहणाधिकार नहीं होता। टेक्सास के उत्तरी जिले के अमेरिकी दिवालियापन न्यायालय से वकील के बिना प्रतिनिधित्व के लिए देनदारों की जानकारी पढ़ें (प्रो से)।
• कुछ न करें। कुछ न करना एक विकल्प है, लेकिन इसे हल्के में नहीं लेना चाहिए। यदि आप कुछ नहीं करते हैं, तो अदालत आपके खिलाफ एक निर्णय दर्ज करेगी जिसमें आमतौर पर लेनदार द्वारा ऋण पर बकाया राशि, मुकदमा दायर करने के लिए भुगतान की गई लागत और लेनदार के वकीलों की फीस शामिल होती है।

नहीं। टेक्सास में, कोई कर्ज़दार की जेल नहीं है। उपभोक्ता ऋण के कारण आपको जेल में नहीं डाला जा सकता।टेक्सास संविधान अनुच्छेद I, धारा 18।

नहीं। आम तौर पर, एक लेनदार उपभोक्ता ऋण के लिए आपके खिलाफ निर्णय लागू करने के लिए आपके वर्तमान वेतन को जब्त नहीं कर सकता है। इसके अलावा, व्यक्तिगत सेवाओं के लिए आपकी वर्तमान मजदूरी, अदालत द्वारा आदेशित बच्चे के खर्च भुगतान के प्रवर्तन को छोड़कर, नीचे चर्चा किए गए संचयी व्यक्तिगत संपत्ति मूल्य से छूट दी गई है। टेक्सास प्रॉपर्टी कोड 42.001(बी)(1)।

लेनदार अन्य खातों और परिसंपत्तियों के पीछे जा सकता है- बस आपकी वर्तमान मजदूरी के पीछे नहीं।

टेक्सास में, कुछ संपत्ति लेनदारों द्वारा जब्ती से मुक्त है। इसका मतलब है कि लेनदार संपत्ति को ऋण के भुगतान के रूप में नहीं ले सकता। लेकिन जिस लेनदार से आपने संपत्ति खरीदने के लिए पैसे उधार लिए हैं, वह संपत्ति ले सकता है।

टेक्सास में, वह संपत्ति जो लेनदारों द्वारा नहीं ली जा सकती है, उसमें शामिल हैं:

• घर और जमीन जहां आप रहते हैं (जिसे होमस्टेड कहा जाता है) (सिवाय इसके कि यदि आपने अपने बंधक भुगतान का भुगतान नहीं किया है तो आपकी बंधक कंपनी फोरक्लोजर के माध्यम से घर ले सकती है, और काउंटी जहां संपत्ति स्थित है, फोरक्लोजर के माध्यम से संपत्ति ले सकती है यदि आपने अपने संपत्ति करों का भुगतान नहीं किया है। टेक्सास प्रॉपर्टी कोड 41.001।
• एक या अधिक कब्रिस्तान भूखंड टेक्सास संपत्ति कोड 41.001।
• एक परिवार के लिए 60,000 $ या एक वयस्क के लिए 30,000 $ से कम मूल्य की व्यक्तिगत संपत्ति। यह राशि किसी भी ग्रहणाधिकार, सुरक्षा हितों या संपत्ति पर बोझ डालने वाले अन्य शुल्कों की राशि से अलग है। राशि संचयी है, जिसका अर्थ है कि संपत्ति कुल मिलाकर कितने में बेचेगी। इसमें शामिल हैं, लेकिन इन्हीं तक सीमित नहीं है:
  • परिवार की विरासत सहित घरेलू सजावट
  • भोजन और घरेलू आपूर्ति
  • खेती या पशुपालन के वाहन और उपकरण
  • आपके व्यापार या पेशे में उपयोग किए जाने वाले औज़ार, उपकरण, किताबें और वाहन
  • कपड़े
  • आभूषण (एक वयस्क के लिए अधिकतम $7,500 या एक परिवार के लिए $15,000)
  • दो बंदूकें
  • साइकिल सहित एथलेटिक और खेल उपकरण
  • परिवार के प्रत्येक सदस्य या एकल वयस्क के लिए एक मोटर वाहन (2-, 3- या 4-पहिए) जिसके पास ड्राइविंग लाइसेंस है या जिसके पास ड्राइविंग लाइसेंस नहीं है, लेकिन जो बिना लाइसेंस वाले व्यक्ति के लाभ के लिए वाहन चलाने के लिए किसी अन्य व्यक्ति पर निर्भर है।
  • Household पालतू जानवर टेक्सास संपत्ति कोड 42.002

उपभोक्ता ऋणों के लिए ऋण संग्रहकर्ता सामाजिक सिक्योरिटी लाभ नहीं ले सकते। 42 यूएससीएस 407 देखें।

भविष्य की समस्याओं को रोकने के लिए, केवल सामाजिक सिक्योरिटी से मिलने वाले लाभों के लिए एक बैंक खाता स्थापित करना एक अच्छा विचार है।

2005 के दिवाला दुरुपयोग रोकथाम और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (BAPCPA) ने संयुक्त राज्य दिवाला संहिता में महत्वपूर्ण बदलाव किए। इन परिवर्तनों में शामिल हैं, लेकिन इन्हीं तक सीमित नहीं हैं:

प्रक्रिया। अध्याय 7 या अध्याय 13 दिवाला केस दर्ज करने से पहले, आपको एक अनुमोदित क्रेडिट परामर्श ब्रीफिंग प्राप्त करनी होगी। किसी भी ऋण का निपटारा करने से पहले, आपको धन प्रबंधन कक्षाओं में भाग लेना चाहिए।

अध्याय 7 दिवाला बनाम अध्याय 13 दिवालियापन.

अब अध्याय 7 दिवाला प्राप्त करना कठिन है।

• अध्याय 7 दिवाला (परिसमापन)। आपकी संपत्ति को समाप्त कर दिया जाता है (छूट वाली संपत्ति को घटाकर), और इसका मूल्य आपके लेनदारों को आपके ऋणों का भुगतान करने के लिए दिया जाता है। आम तौर पर, जिन ऋणों का भुगतान इस तरह से नहीं किया जा सकता है, उन्हें रद्द कर दिया जाता है। यह वही है जो ज्यादातर लोग पारंपरिक दिवाला के रूप में सोचते हैं।
  
  अध्याय 7 दिवाला के लिए अर्हता प्राप्त करने हेतु, आपको एक साधन परीक्षण से गुजरना होगा। अधिक जानकारी के लिए अध्याय 7 - दिवाला मूल बातें और अध्याय 7 दिवाला तथा साधन परीक्षण पढ़ें।
• अध्याय 13 दिवाला (वेतन-अर्जक चुकौती योजना)। इसके विपरीत, अध्याय 13 दिवाला के तहत, आपको अपने सभी या कुछ ऋणों का भुगतान करने के लिए तीन से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना पर रखा जाता है। इस प्रकार के दिवाला के तहत, आप सभी भुगतानों के पूरा होने पर योजना द्वारा प्रदान किए गए ऋणों का मुक्ति प्राप्त करने में सक्षम होंगे, या सीमित अपवादों के साथ, अस्वीकृत होंगे।

दिवाला केस में संपत्ति छूटें सरल नहीं होती हैं। वे टेक्सास कानून पर विचार करने से आगे बढ़ते हैं और यह अधिक जटिल है।

आम तौर पर, टेक्सास देनदारों को संघीय छूट या राज्य छूट चुनने की अनुमति देता है। बहुत से लोग टेक्सास में राज्य की छूट को अधिक अनुकूल मानते हैं। सलाह के लिए किसी वकील से बात करें कि कौन सी छूट आपके लिए उपयुक्त है।

यदि आप दिवाला के लिए दाखिल करने से पहले बड़े क्रेडिट कार्ड बिल चलाते हैं, तो इन्हें धोखा का एक रूप माना जा सकता है, और यह ऋण दिवाला में निर्वहन योग्य नहीं होगा।

इसके अलावा, लेनदारों से बचने के लिए दिवाला के लिए दाखिल करने से पहले किसी तीसरे पक्षकार को संपत्ति देना एक धोखाधड़ी हस्तांतरण माना जा सकता है और यह आपको कानून के गलत पक्ष में डाल सकता है।

दिवालियापन धोखाधड़ी के प्रकारों के बारे में अधिक जानने के लिए कानूनी जानकारी संस्थान द्वारा दिवाला धोखा देखें।