दिवाला: एक सिंहावलोकन

दिवाला एक कानूनी प्रक्रिया है। दिवाला के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति को कर्ज़दार कहा जाता है। कर्ज़दार अमेरिकी दिवाला न्यायालय (जो एक संघीय अदालत है) के साथ कागजात दाखिल करता है। इन कागजात को दाखिल करके, कर्ज़दार सभी लेनदारों (लोगों, कंपनियों, या अन्य संस्थाओं को बता रहे हैं जिनके लिए कर्ज़दार का पैसा बकाया है) को सूचित कर रहे हैं कि वे लेनदारों से राहत मांग रहे हैं। एक कर्ज़दार एक व्यक्ति या एक विवाहित जोड़ा, एक कंपनी या यहां तक कि एक शहर भी हो सकता है।

यह निर्धारित करने में कि क्या किसी व्यक्ति को दिवाला दर्ज करना चाहिए, एक वकील को सबसे खराब केस के बारे में सोचना चाहिए यदि संभावित कर्ज़दार ने दिवाला दर्ज नहीं किया। दिवाला वकील और संभावित कर्ज़दार को इस मामले पर चर्चा करनी चाहिए।

दिवाला की जड़ें हमारे देश से भी पुरानी हैं। शब्द "दिवाला" लैटिन शब्दों से आया है जिसका अर्थ है "टूटी हुई बेंच" (शायद इस अभिव्यक्ति की ओर ले जाता है कि एक व्यक्ति "टूटा हुआ" है)। शब्द "टूटी हुई बेंच" से पता चलता है कि दिवाला की अवधारणा व्यापार दिवाला से उत्पन्न हुई है। एक व्यवसायी या व्यापारी जो व्यवसाय से बाहर हो जाता है, वह अब अपने कार्यक्षेत्र से अपना व्यापार नहीं कर सकता।

व्यक्तिगत दिवाला का भी एक लंबा, परेशान इतिहास है। यूरोप में और संयुक्त राज्य अमेरिका के प्रारंभिक इतिहास में, जो लोग अपना कर्ज नहीं चुका सकते थे, वे कर्ज़दार की जेल में चले गए। उन्हें अमेरिका में 1833 में समाप्त कर दिया गया। लेकिन दिवाला में अभी भी एक कलंक है। लोग उस ऋण का भुगतान न कर पाने के बारे में शर्मिंदा महसूस करते हैं जिसे वे चुकाने के लिए सहमत हुए थे और चुकाने की उम्मीद करते थे, लेकिन अब नहीं चुका सकते।

दिवाला अमेरिकी संविधान में है, जो कहता है कि "कांग्रेस के पास शक्ति होगी... संयुक्त राज्य भर में दिवालियापन के विषय पर समान कानून स्थापित करने के लिए। दिवाला कानून दिवाला संहिता में मिलते हैं, जो अमेरिकी कोड के शीर्षक 11 में स्थित है, और दिवाला प्रक्रिया के संघीय नियमों (जिसे "दिवाला नियम" कहा जाता है) में भी पाया जा सकता है। दिवाला संहिता आपको बताती है कि क्या करना है और दिवाला नियम बताते हैं कि इसे कैसे करना है।

दिवाला कानून और प्रक्रिया का एक अच्छा सारांश अमेरिकी दिवाला न्यायालय से उपलब्ध है यहाँ।

हर दिवाला केस में एक न्यायाधीश होता है। प्रत्येक अमेरिकी जिला न्यायालय के लिए दिवाला न्यायाधीश होते हैं। टेक्सास में चार अमेरिकी जिले हैं: उत्तरी, दक्षिणी, पूर्वी, और पश्चिमी।

दिवाला न्यायाधीश एक अलग अदालत में बैठते हैं जिसे दिवाला अदालत कहा जाता है। वे केवल दिवाला मामलों पर ही काम करते हैं। दिवाला अदालत अमेरिकी जिला न्यायालय से एक स्तर नीचे है, इसलिए यदि दिवाला न्यायाधीश के आदेश या फैसले की अपील की जाती है, तो अपील अमेरिकी जिला न्यायालय में जाती है।

हर दिवाला केस में एक ट्रस्टी होता है। ट्रस्टी न्यायाधीश नहीं हैं। ट्रस्टी के कर्तव्य इस बात पर निर्भर करते हैं कि कर्ज़दार ने किस प्रकार का दिवाला दायर किया है। अध्याय 11, 12, या 13 में, कर्ज़दार पुनर्गठन कर रहा है। पुनर्गठन का अर्थ है एक अनुमोदित योजना के माध्यम से लेनदारों को भुगतान करके ऋण चुकाने की कोशिश करना, जिसे पुनर्गठन की योजना (अध्याय 11) कहा जाता है; एक अध्याय 12 योजना; या अध्याय 13 योजना। उन अध्यायों में, ट्रस्टी योजना का मूल्यांकन करता है और दिवाला न्यायाधीश को सिफारिश करता है कि क्या योजना को "पुष्टि" (अनुमोदित) किया जाना चाहिए।

अध्याय 12 और अध्याय 13 में, ट्रस्टी को हर महीने कर्ज़दार की योजना का भुगतान प्राप्त होता है, और एक छोटा सा शुल्क लेने के बाद, कर्ज़दार की पुष्टि की गई योजना के अनुसार लेनदारों को शेष धन का भुगतान करता है।

अध्याय 7 में, देनदार दिवाला परिसमापन कर रहे हैं, जिसका अर्थ है कि वे लेनदारों को बताते हैं कि वे अब उन्हें भुगतान नहीं कर सकते। उन्होंने ट्रस्टी को किसी भी गैर-छूट वाली संपत्ति को समाप्त (बेचने, लेने) करने की अनुमति दी। हालांकि, एक कर्ज़दार को दिवाला समाप्त होने के बाद एक नई शुरुआत करने के लिए अधिकांश बुनियादी परिसंपत्तियों को "छूट" (सुरक्षा) करने की अनुमति है। इसलिए, अधिकांश अध्याय 7 दिवाला मामले "नो-एसेट" मामलों के रूप में जल्दी समाप्त हो जाते हैं। इन मामलों में, ट्रस्टी दिवाला अदालत में एक रिपोर्ट दाखिल करता है जिसमें कहा जाता है कि लेनदारों को चुकाने के लिए परिसमापन के लिए कोई संपत्ति उपलब्ध नहीं है। अध्याय 7 के ट्रस्टी के कर्तव्य 11 यूएससी धारा 704 में निर्धारित किए गए हैं।

यदि कर्ज़दार के पास दूसरे घर जैसी गैर-छूट वाली संपत्ति है, या कर्ज़दार के घर में ड्राइवरों की तुलना में अधिक कारें हैं, तो ट्रस्टी उन गैर-छूट वाली संपत्तियों को बेचता है। अपनी फीस लेने के बाद, ट्रस्टी कुछ या सभी लेनदारों को शेष पैसे का भुगतान करते हैं, जिन्होंने दिवालियापन अदालत के साथ प्रमाण का दावा नामक एक दस्तावेज दायर किया है।

मुक्ति तब होती है जब आपने वह सब कुछ कर लिया होता है जो आपको करना चाहिए और आपको रिहा कर दिया जाता है, जैसे कि जब आपको अस्पताल से मुक्ति मिल जाती है, या सेना से मुक्ति दे दी जाती है। दिवालियापन में मुक्ति का मतलब है कि आपने कानून की आवश्यकताओं का पालन किया है और आपके कुछ या सभी ऋणों से मुक्ति के लिए एक आदेश जारी किया गया है। मुक्ति - चाहे सेना से, अस्पताल से, या दिवाला से - एक अच्छी बात है।

बर्खास्तगी एक बुरी बात है। क्योंकि आपका दिवाला केस एक स्वैच्छिक याचिका है, आप कर्ज़दार के रूप में, अदालत से अपने लेनदारों से राहत मांग रहे हैं। जब केस खारिज कर दिया जाता है, तो इसका मतलब है कि अब आपके पास वह राहत या सुरक्षा नहीं है, और आपका कोई भी अवैतनिक ऋण समाप्त नहीं हुआ।

दिवाला केस (याचिका) एक कर्ज़दार द्वारा दायर किया जाता है। दिवाला संहिता "कर्ज़दार" को "व्यक्ति या नगर पालिका" के रूप में परिभाषित करती है जिसके नाम पर केस दायर किया गया है। दिवाला संहिता कहती है कि "व्यक्ति" शब्द में "व्यक्ति, साझेदारी और निगम" शामिल हैं।

यदि कोई कर्ज़दार निर्णय-प्रमाण है, तो आमतौर पर इसका मतलब है कि कर्ज़दार के पास कोई संपत्ति या आय नहीं है जो एक लेनदार एकत्र कर सकता है।

उदाहरण के लिए, एक क्रेडिट कार्ड कंपनी क्रेडिट कार्ड ऋण एकत्र करने के लिए एक कर्ज़दार पर मुकदमा कर सकती है। वह लेनदार मुकदमा जीत सकता है। जीतने का मतलब है कि लेनदार को कोर्ट का आदेश मिलता है जिसमें कहा गया है कि कर्ज़दार उस लेनदार पर एक निश्चित राशि बकाया है।

लेकिन वह कर्ज़दार निर्णय-प्रमाणित हो सकता है। उदाहरण के लिए, उसकी सारी आय सामाजिक सिक्योरिटी से आ सकती है और एक बैंक खाते में रखी जा सकती है जिसमें किसी अन्य स्रोत से धन नहीं है। कर्ज़दार किराए पर ले सकता है, एक अपार्टमेंट का मालिक नहीं। इसके अलावा, लेनदार एक निजी इकाई हो सकता है, जैसे क्रेडिट कार्ड कंपनी (सरकारी संस्था के बजाय)। लेनदार अदालत में जा सकता है और निर्णय प्राप्त कर सकता है। लेकिन लेनदार कर्ज़दार को कॉल करने और संग्रह पत्र भेजने के अलावा बहुत कुछ नहीं कर पाएगा। इकट्ठा करने के लिए कुछ भी नहीं है, या लेनदार को इकट्ठा करने की अनुमति नहीं होगी।

आपको वकील रखने की जरूरत नहीं है। आप अध्याय 7 केस को स्वयं संभालने में सक्षम हो सकते हैं। लेकिन अध्याय 11, 12, या 13 के तहत पुनर्गठन का केस दायर करना एक वकील के साथ भी कठिन है।

जैसा कि आधिकारिक दिवालियापन रूपों के निर्देशों में कहा गया है, "वकील के बिना अध्याय 11, 12 या 13 केस में सफल होना बेहद मुश्किल है।" पुनर्गठन के मामलों को शुरू करना कठिन होता है और इसके लिए वर्षों तक रखरखाव की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, अध्याय 7 केस लगभग तीन महीने तक चलता है। लेकिन अगर इसकी पुष्टि हो जाती है (यानी, दिवालियापन न्यायाधीश द्वारा सफलतापूर्वक अनुमोदित), तो अध्याय 13 का दिवाला केस पांच साल तक चल सकता है।

अध्याय 12 किसानों और मछुआरों के लिए एक दिवाला पुनर्गठन योजना है, यानी वे लोग जो खेती या मछली पकड़ने से अपना जीवन यापन करते हैं। यह अध्याय 13 के समान है।

जिन देनदारों के पास असुरक्षित ऋण में $394,725 से अधिक या सुरक्षित ऋण में $1,184,200 से अधिक है, वे अध्याय 13 के तहत फाइल नहीं कर सकते। उन्हें अध्याय 11 के तहत फाइल करनी चाहिए।

अध्याय 11 अध्याय 13 की तुलना में अधिक जटिल है। इसके लिए आपके लेनदारों को वर्गों में बांटना होता है, फिर आपकी पुनर्गठन योजना की पुष्टि के लिए पर्याप्त लेनदारों को वोट देने के लिए तैयार करना होता है। अध्याय 7 और अध्याय 11 दोनों का उपयोग व्यक्ति या कंपनियां दिवाला के लिए कर सकती हैं।

अध्याय 12 और अध्याय 13 केवल व्यक्तियों (एक व्यक्ति या विवाहित जोड़े) के लिए हैं।