आपदा मैनुअल: धारा 11 - व्यक्तिगत दिवाला मुद्दे

किसी आपदा के कारण होने वाले नुकसान और अव्यवस्था से कुछ व्यक्तियों को दिवाला दाखिल करने के बारे में सोचने की उम्मीद है। नीचे कुछ लागू अनुभागों का सारांश और दिवाला संहिता के सामान्य प्रश्नों के उत्तर दिए गए हैं । यह रूपरेखा केवल दिवाला प्राइमर के रूप में है। यह कानूनी सलाह लेने का विकल्प नहीं है।

वर्तमान दिवाला संहिता 1978 में अधिनियमित की गई थी और तब से इसे समय-समय पर संशोधित किया गया है। दिवाला संहिता में सबसे महत्वपूर्ण संशोधन 2005 में दिवाला दुरुपयोग रोकथाम और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (बीएपीसीपीए) द्वारा लागू किए गए। दिवाला पर विचार करने वाले किसी भी तूफान पीड़ित को सलाह दी जाती है कि आप एक योग्य दिवाला वकील से परामर्श करें। जिस हद तक राज्य कानून प्रासंगिक है , टेक्सास कानून पर जोर दिया गया है ।

• दिवाला प्रक्रिया और दिवाला फाइल करने का निर्णय
• दाखिल करने के लिए पूर्वापेक्षाएँ या अन्य आवश्यकताएँ
• दाखिल करने के लिए संघीय जिला
• दिवाला में समाप्त किए गए ऋणों के प्रकार
• दिवाला में छूट प्राप्त संपत्तियों के प्रकार
• विवाह, तलाक और बच्चे का खर्च दिवाला को कैसे प्रभावित करते हैं
• स्वचालित स्थगन

व्यक्तियों को प्रभावित करने वाले दिवाला संहिता के चार अलग-अलग अध्याय हैं: अध्याय 7, अध्याय 11, अध्याय 12 और अध्याय 13। इनमें से अध्याय 7 और 13 आम तौर पर व्यक्तियों के लिए सबसे अधिक प्रासंगिक हैं। अध्याय 11 का उपअध्याय V उन व्यक्तियों के लिए सबसे अधिक प्रासंगिक है जो छोटे व्यवसायों के मालिक हैं।

A. अध्याय 7

अध्याय 7 केस को कभी-कभी "परिसमापन" कहा जाता है। किसी भी व्यक्तिगत दिवाला केस में, कुछ प्रकार की संपत्ति जो कर्ज़दार के पास है, लेनदारों से छूट दी गई है और इसे समाप्त नहीं किया जाएगा। अध्याय 7 के केस में, कर्ज़दार की सभी संपत्तियां जिनके लिए कर्ज़दार छूट का दावा नहीं करता है, या नहीं कर सकता है, अध्याय 7 ट्रस्टी द्वारा परिसमापन के अधीन होती हैं, और शुद्ध आय लेनदारों के दावों का भुगतान करने के लिए वितरित की जाती है। फिर भी, अधिकांश व्यक्तिगत फाइलिंग में, छूट के कारण, कर्ज़दार अपनी अधिकांश या सभी संपत्ति रखेगा, और एक बार केस पूरा हो जाने के बाद, याचिका दायर करने से पहले मौजूद कर्ज़दार के अधिकांश (और कभी-कभी सभी) ऋण "निर्वहन" कर दिए जाते हैं (जिससे लेनदार के लिए उन पर एकत्र करना अवैध हो जाता है)। (नीचे प्रश्न 11-1 के उत्तर का पहला पैराग्राफ देखें)।

जैसा कि नीचे बताया गया है, अध्याय 7 के लिए पात्रता एक "साधन परीक्षण" के अधीन है, जिसके अनुसार यदि देनदारों की आय कुछ स्तरों से ऊपर है, तो उन्हें अध्याय 13 के लिए केस दर्ज करना होगा। इन सामग्रियों का यह खंड उन देनदारों पर विचार करता है जो स्वैच्छिक दिवाला याचिकाएं दायर करते हैं। हालांकि, अध्याय 7 मामलों को कर्ज़दार के लेनदारों द्वारा अनैच्छिक रूप से स्थापित किया जा सकता है। किसी व्यक्ति के पास होने वाले ऋण की मात्रा की कोई सीमा नहीं है और फिर भी अध्याय 7 दाखिल कर सकते हैं।

B. अध्याय 13

A अध्याय 13 केस को कभी-कभी "पुनर्गठन" कहा जाता है। अध्याय 13 में, एक कर्ज़दार जिसके पास नियमित आय है, उसे एक "योजना" का पालन करना होता है जो कर्ज़दार को तीन से पांच साल की अवधि में अपने कुछ या सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए बाध्य करती है। अध्याय 13 केवल नियमित आय वाले व्यक्ति के लिए उपलब्ध है, जो याचिका दाखिल करने की तारीख पर, $ 2,106,825 से कम के गैर-आकस्मिक, परिसमापन ऋण का बकाया रखते हैं, या नियमित आय वाले व्यक्ति और उनके जीवनसाथी (स्टॉकब्रोकर या कमोडिटी ब्रोकर को छोड़कर) का बकाया है, जो याचिका दाखिल करने की तारीख पर $ 2,106,825 से कम कुल गैर-आकस्मिक, परिसमापन ऋण का बकाया रखते हैं। 11 यूएससी § 109 (ई) (1)। (11 यूएससी § 104, के तहत, उपरोक्त डॉलर के आंकड़े समय-समय पर समायोजित किए जाते हैं; इस खंड में दिए गए आंकड़े अप्रैल 1, 2025 तक अद्यतन हैं। अध्याय 13 केस स्वैच्छिक होना चाहिए।

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, एक निश्चित सीमा से ऊपर की आय वाले देनदार (लेकिन पिछले पैराग्राफ में सूचीबद्ध ऋण सीमा से नीचे) अध्याय 7 के मामले दर्ज नहीं कर सकते हैं और इसके बजाय अध्याय 13 के तहत दायर करना होगा।

हालांकि अध्याय 13 केस में कई वर्षों तक चलने वाली पुनर्भुगतान योजना की आवश्यकता होती है, अध्याय 13 कुछ लाभ प्रदान करता है अध्याय 7 की तुलना में। उदाहरण के लिए, कुछ घर के मालिक जो अध्याय 7 केस में अपना घर खो देंगे, वे इसे अध्याय 13 केस में रखने में सक्षम हो सकते हैं। (अध्याय 7 फाइलिंग और घर के स्वामित्व के संबंध में, "होमस्टेड" छूट की नीचे प्रश्न 11-19 के उत्तर में चर्चा की गई है।) इसके अलावा, जब कर्ज़दार एक बंधक के फोरक्लोजर का सामना कर रहा है, तो एक बंधक ऋणदाता स्वचालित स्थगन के दौरान एक घर पर फोरक्लोजर नहीं कर सकता है जो एक याचिका दायर करने के बाद प्रभावी होता है (स्वचालित स्थगन नीचे चर्चा की गई है), और, अध्याय 13 के केस में, छूटे हुए भुगतान को योजना की अवधि में ठीक किया जा सकता है, जिससे बंधक बहाल हो जाता है।

अध्याय 7 और 13 दोनों के तहत, कुछ ऋणों का मुक्ति नहीं किया जा सकता है (इनमें गुजारा भत्ता और बच्चे का खर्च, कुछ परिस्थितियों में निजी छात्र ऋण, या कर्ज़दार की नशे में ड्राइविंग के कारण मृत्यु या चोट से संबंधित ऋण शामिल हैं), लेकिन अध्याय 13 में एक "सुपर मुक्ति" होती है जो योजना के पूरा होने पर कुछ ऋणों की मुक्ति की अनुमति देती है, जो अध्याय 7 के केस में मुक्ति योग्य नहीं होगा (नीचे समझाया गया है)। अध्याय 13 कर्ज़दार को पुनर्भुगतान योजना के तहत भुगतान करते समय अपनी संपत्ति, यहां तक कि कुछ गैर-छूट वाली संपत्ति पर कब्जा बनाए रखने की भी अनुमति देता है। हालांकि, अध्याय 13 के लिए आवश्यक है कि लेनदारों को कम से कम उतना ही भुगतान किया जाए जितना उन्हें अध्याय 7 के तहत प्राप्त होगा। इसका मतलब है कि योजना के तहत चुकाई गई राशि बरकरार गैर-छूट वाली संपत्ति के मूल्य के बराबर या उससे अधिक होनी चाहिए।

C. उपअध्याय V

सबचैप्टर V अध्याय 11 के पुनर्गठन से कई मायनों में भिन्न है। उपअध्याय V में, केवल एक कर्ज़दार पुनर्गठन की योजना का प्रस्ताव कर सकता है, और इसे याचिका की तारीख के नब्बे दिनों के भीतर दायर किया जाना चाहिए। 11 यू.एस.सी.

§ 1189. कर्ज़दार को योजना की पुष्टि करने के लिए कर्ज़दार के लेनदारों से अनुमोदन की भी आवश्यकता नहीं होती है यदि अदालत को योजना निष्पक्ष लगती है। 11 यूएससी § 1191 (b)। कर्ज़दार को अपने लेनदारों को तीन से पांच साल के लिए सभी अनुमानित डिस्पोजेबल आय का भुगतान करना होगा। 11 यूएससी § 1191(सी)(2)। देनदारों को लेनदारों को भुगतान कैसे करेंगे, यह बताने के लिए प्रकटीकरण बयान दाखिल करने की आवश्यकता नहीं है । संक्षेप में, ये परिवर्तन उपअध्याय V को छोटे व्यवसायों के लिए अधिक त्वरित और लागत प्रभावी प्रक्रिया बनाते हैं।

D. अध्याय 11

अध्याय 11 का उपयोग मुख्य रूप से उन व्यवसायों द्वारा किया जाता है जिन्हें ऋण से बाहर निकलने के लिए पुनर्गठित करने की आवश्यकता होती है। हालांकि, व्यक्ति भी अध्याय 11 दाखिल कर सकते हैं यदि वे अन्यथा अध्याय 13 ऋण सीमा के तहत अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। अध्याय 11 में, कर्ज़दार अपने कुछ या सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए एक योजना का प्रस्ताव करता है, और उनके लेनदारों को उस योजना को स्वीकार या अस्वीकार करने के लिए मतदान करने का मौका मिलता है। अध्याय 11 उपभोक्ता देनदार के लिए एकमात्र सहारा हो सकता है जिसके पास एक बहुत बड़े बंधक के कारण देनदार का सुरक्षित ऋण अध्याय 13 की सीमा से अधिक हो जाता है। इसकी प्रक्रियाएं और आवश्यकताएं अध्याय 13 की तुलना में काफी अधिक विस्तृत हैं।

E. अध्याय 12

अध्याय 12 "पारिवारिक किसानों" और "पारिवारिक मछुआरों" के लिए है। संहिता इसे किसी ऐसे व्यक्ति के रूप में परिभाषित करती है जिसने दिवाला के लिए दाखिल करने के वर्ष से ठीक पहले के वर्ष के दौरान खेती या मछली पकड़ने से अपनी सकल आय का 50 प्रतिशत से अधिक अर्जित किया हो। 11 U.S.C. § 101(18)(A), (19A)। अध्याय 12 देनदारों के लिए विशेष प्रावधान हैं, और इसमें एक योजना दाखिल करना और भविष्य में लेनदारों को भुगतान करने के लिए आय समर्पित करना शामिल होगा।

एफ. फाइलिंग के साथ लाभ और चिंताएं

सामान्य तौर पर, दिवाला का एक बड़ा लाभ यह है कि एक स्वचालित रोक लागू की जाती है जो दिवाला केस दायर होने के बाद लेनदारों द्वारा आगे की वसूली कार्रवाई को रोकती है। 11 यूएससी § 362. देनदारों पर कई आवश्यकताएं हैं, जिनमें (1) बढ़ी हुई फाइलिंग और प्रकटीकरण आवश्यकताएं, (2) दिवालियापन के लिए दाखिल करने से पहले क्रेडिट परामर्श पूरा करने की आवश्यकता, और (3) ऋण का मुक्ति प्राप्त करने से पहले एक व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम पूरा करने की आवश्यकता शामिल है।

दिवाला दाखिल करने की सूचना क्रेडिट रिपोर्ट पर दी जाएगी और भविष्य के क्रेडिट आवेदनों को प्रभावित कर सकती है। इसके अलावा, दिवाला फाइलिंग भविष्य में फाइलिंग की स्थिति में दिवाला संहिता के तहत कुछ प्रावधानों की सुरक्षा से लाभ उठाने के लिए कर्ज़दार की पात्रता को प्रभावित कर सकती है। इसलिए, आगे बढ़ने से पहले यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि यह किसी व्यक्ति को कैसे प्रभावित कर सकता है।

अंत में, इस खंड में डॉलर के आंकड़ों के बारे में एक नोट। हर तीन साल में 1 अप्रैल को, कुछ डॉलर राशियाँ दिवालियापन संहिता में (जैसे साधन परीक्षण में उपयोग किए जाने वाले आंकड़े) समायोजित किए जाते हैं। 11 यू.एस.सी. § 104(ए)। इसलिए, यदि आप किसी मुद्रित स्रोत या ऑनलाइन में दिवाला संहिता देख रहे हैं, तो ध्यान दें कि आपके द्वारा देखे जाने वाले डॉलर के आंकड़े अद्यतित नहीं हो सकते हैं, भले ही स्रोत में अन्यथा वर्तमान कानून हो। यहां।

• टेक्सास का दक्षिणी जिला
• टेक्सास का उत्तरी जिला
• टेक्सास का पश्चिमी जिला
• टेक्सास का पूर्वी जिला

ऐसे कई फॉर्म हैं जिन्हें देनदारों को दिवाला प्रक्रिया के हिस्से के रूप में दाखिल करना होगा। फॉर्म यहां पाए जा सकते हैं।

एक विशेष रूप से उपयोगी लिंक जो BAPCPA के तहत दिवाला प्रक्रिया का एक अच्छा सारांश प्रदान करता हैयहां पाया जा सकता है।

फिर से, हालांकि देनदारों के पास यह जानकारी उपलब्ध है, यदि संभव हो तो उन्हें दिवाला के बिना वकील दर्ज नहीं करना चाहिए। दिवाला अत्यधिक विशिष्ट है और वकीलों के लिए जाल और नुकसान से भरा है, अकेले एक स्वयं प्रतिनिधित्व करने वाले कर्ज़दार की बात ही छोड़ दें। दिवाला के लिए फाइल करते समय कर्ज़दार के लिए किसी भी गलती को ठीक करना मुश्किल हो सकता है, और यदि केस खारिज कर दिया जाता है तो एक वकील के लिए उन गलतियों को सुधारना कठिन हो सकता है।

Q. 11-1 दिवाला प्रक्रिया में क्या शामिल है?

सभी उपभोक्ता दिवाला मामलों में, कर्ज़दार को केस दायर करने से पहले एक क्रेडिट परामर्श वर्ग में भाग लेना चाहिए और मुक्ति से पहले एक वित्तीय प्रबंधन वर्ग में भाग लेना चाहिए। 11 यूएससी § 109(एच)(1), 727(ए)(11), 1328(जी)। ये कक्षाएं आमतौर पर ऑनलाइन या फोन के माध्यम से आयोजित की जाती हैं और इन्हें एक अनुमोदित प्रदाता द्वारा ही किया जाना चाहिए। इस वेबसाइट को सूची के लिए देखें।

संघीय सरकार के पास एक जिले के लिए इस परामर्श आवश्यकता को माफ करने का अधिकार है यदि यह निर्धारित करता है कि "ऐसे जिले के लिए अनुमोदित गैर-लाभकारी बजट और क्रेडिट परामर्श एजेंसियां अतिरिक्त व्यक्तियों को पर्याप्त सेवाएं प्रदान करने में यथोचित रूप से सक्षम नहीं हैं जो अन्यथा क्रेडिट परामर्श की तलाश करेंगे।" 11 यूएससी § 109(एच)(2)(ए)। न्याय विभाग ने तूफान कैटरीना के बाद लुइसियाना और मिसिसिपी के दक्षिणी जिले में इस अधिकार का प्रयोग किया, लेकिन इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि भविष्य में इस तरह के किसी भी छूट अधिकार का प्रयोग किया जाएगा।

एक अध्याय 13 (वेतन अर्जक) केस अध्याय 7 के तहत समान कागजात दाखिल करने से शुरू होता है। अध्याय 7 के विपरीत, जहां सभी संपत्तियां जो छूट नहीं हैं, एक ट्रस्टी द्वारा बेची जा सकती हैं, अध्याय 13 में कर्ज़दार एक पुनर्भुगतान योजना दायर करेगा। कर्ज़दार इस योजना के तहत हर महीने भविष्य की आय से सीधे अध्याय 13 ट्रस्टी को भुगतान करता है, जो लेनदारों के लाभ के लिए एक प्रशासक है। यह अत्यंत महत्वपूर्ण है कि आप अपने स्थानीय नियमों की जांच करें कि बंधक भुगतान के संबंध में कोई विशेष प्रक्रिया तो नहीं है । एक बार जब योजना को अदालत द्वारा अनुमोदित ("पुष्टि") कर दिया जाता है, तो ट्रस्टी योजना की शर्तों के अनुसार लेनदारों को भुगतान करता है। योजना की अवधि आमतौर पर तीन से पांच साल के बीच होती है। यह योजना घर बंधक, संपत्ति करों और ऑटोमोबाइल ऋणों पर बकाया के इलाज के लिए प्रदान कर सकती है और, कुछ मामलों में, ऑटोमोबाइल के मूल्य के लिए ऋण को कम करने की अनुमति दे सकती है, साथ ही साथ ब्याज दर में कमी के रूप में यदि वाहन कर्ज़दार के पास काफी लंबे समय तक है। योजना एक कर्ज़दार के घर पर पूरी तरह से असुरक्षित दूसरे ग्रहणाधिकार को भी हटा सकती है या अन्य सुरक्षित वस्तुओं पर बकाया राशि को कम कर सकती है जो कर्ज़दार के पास एक वर्ष से अधिक समय तक है। जब कर्ज़दार ने योजना के अनुसार लेनदारों को चुकाया है, तो कर्ज़दार को सभी निर्वहन योग्य ऋणों से मुक्त कर दिया जाएगा (कुछ ऋण गैर-निर्वहन योग्य हैं; नीचे प्रश्न 11-5 देखें), भले ही योजना ने उन्हें पूरा भुगतान नहीं किया हो। असुरक्षित लेनदारों को भुगतान किया गया प्रतिशत कर्ज़दार की डिस्पोजेबल आय, गैर-छूट वाली संपत्ति की राशि और डिस्पोजेबल आय परीक्षण द्वारा गणना की गई राशि पर निर्भर करेगा। व्यक्तिगत खर्चों की राशि संभावित रूप से अदालत द्वारा समायोजन के अधीन होगी, यदि अत्यधिक है, तो योजना के तहत लेनदारों को डिस्पोजेबल आय आवंटित करने की अनुमति देने के लिए। घर के खर्चों के लिए गाइड के रूप में यहां स्थित आईआरएस मानकों का उपयोग करें। योजना की आवश्यकताएं यहां पाई जा सकती हैं 11 यूएससी § 1321 आदि।

Q. 11-2 क्या मुझे दिवाला के लिए आवेदन करना चाहिए?

दिवाला दाखिल करना एक पूरी तरह से व्यक्तिगत निर्णय है। कर्ज़दार की संपत्ति और देनदारियों का अनुपात एक महत्वपूर्ण कारक है। कर्ज़दार के पास किस प्रकार का कर्ज़ होता है, यह एक अन्य कारक है। एक कर्ज़दार सभी ऋणों की मुक्ति नहीं कर सकता है। इसलिए, किसी भी फाइलिंग से पहले यह निर्धारित करना बहुत महत्वपूर्ण है कि क्या आपके कुछ प्रकार के ऋण दिवाला की कार्यवाही में "गैर-निर्वहन योग्य" हो सकते हैं (नीचे प्रश्न 11-5 देखें)। दिवाला का प्रभाव आपकी क्रेडिट रेटिंग, भविष्य में उधार लेने की क्षमता या प्रतिष्ठा पर महत्वपूर्ण हो सकता है। धन या संपत्ति के पूर्व हस्तांतरण पर दिवाला का प्रभाव एक कारक हो सकता है। बंधक ऋण बकाया को ठीक करने की आवश्यकता महत्वपूर्ण हो सकती है। गैर-छूट वाली संपत्ति को बनाए रखने की इच्छा भी एक कारक हो सकती है। दिवाला याचिका दायर करने का निर्णय इस बात पर निर्भर होना चाहिए कि प्रत्येक कर्ज़दार के व्यक्तिगत केस के तथ्य क्या हैं। कर्ज़दार की आय स्रोत भी महत्वपूर्ण है। विचार करें कि क्या कर्ज़दार निर्णय प्रमाण है - क्या उनकी एकमात्र आय स्रोत वेतन-रोक या जब्ती (वीए लाभ या सामाजिक सिक्योरिटी) से सुरक्षित है? क्या उनकी सभी संपत्तियाँ राज्य के कानून के तहत छूट प्राप्त हैं ताकि कोई लेनदार किसी भी सामान को जब्त न कर सके?

Q. 11-3 क्या दिवाला के लिए आवेदन करने की कोई पूर्व शर्तें हैं?

इससे पहले कि कोई व्यक्तिगत कर्ज़दार दिवाला याचिका दायर कर सके, उन्हें (या यदि पति-पत्नी के रूप में दाखिल किया जा रहा है, दोनों) को दाखिल करने से पहले 180 दिनों के भीतर एक अनुमोदित क्रेडिट परामर्श पाठ्यक्रम पूरा करना होगा। 11 यूएससी § 109(एच)(1)। ऐसे पाठ्यक्रम को क्रेडिट परामर्श के अवसरों की रूपरेखा तैयार करनी चाहिए और बजट विश्लेषण में सहायता प्रदान करनी चाहिए। इन पाठ्यक्रमों को ऑनलाइन लिया जा सकता है। कर्ज़दार को अनुपालन का प्रमाण पत्र दाखिल करना होगा। 11 यूएससी § 521 (बी) (1)। हालांकि, कानून इस आवश्यकता की अस्थायी छूट (तीस दिन) के लिए प्रदान करता है यदि कोई कर्ज़दार "अत्यावश्यक परिस्थितियों" को दिखा सकता है और उन्होंने क्रेडिट परामर्श का अनुरोध किया लेकिन अनुरोध के सात दिनों के भीतर इसे प्राप्त करने में असमर्थ थे। 11 यू.एस.सी. § 109(एच)(3)(ए)(i), (ii)। इसकी अनुमति शायद ही कभी दी जाती है। केस लॉ ने लगातार माना है कि लंबित फोरक्लोजर एक अत्यावश्यक परिस्थिति नहीं है। कानून यह भी प्रावधान करता है कि यदि ऐसी सेवाएं उस क्षेत्र में उपलब्ध नहीं हैं जहां कर्ज़दार रहता है या यदि कर्ज़दार अशक्त, अशक्त या सक्रिय सैन्य ड्यूटी पर है। 11 यूएससी § 109(एच)(2), (4)। यह केवल बहुत ही दुर्लभ परिस्थितियों में लागू होगा, विशेष रूप से ऑनलाइन पाठ्यक्रमों तक पहुंच को देखते हुए। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, न्याय विभाग ने अस्थायी रूप से तूफान कैटरीना के बाद लुइसियाना और मिसिसिपी के दक्षिणी जिले में परामर्श की आवश्यकता को निलंबित करने के लिए अधिकार का प्रयोग किया, लेकिन इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि भविष्य में इस तरह के किसी भी छूट अधिकार का प्रयोग किया जाएगा।

प्र. 11-4 "साधन परीक्षण" कैसे काम करता है?

यदि, हालांकि, कर्ज़दार की वर्तमान मासिक आय राज्य के औसत से अधिक है, तो "साधन परीक्षण" लागू होता है और कर्ज़दार को यह निर्धारित करने के लिए आईआरएस मानकों के आधार पर कुछ व्यय राशियों की गणना करनी चाहिए कि कर्ज़दार अध्याय 7 दिवाला के लिए पात्र है या नहीं। इन अनुमत खर्चों को वर्तमान मासिक आय से घटाया जाता है और फिर "डिस्पोजेबल आय" प्राप्त करने के लिए साठ (दूसरे शब्दों में, पांच वर्षों में कुल राशि) से गुणा किया जाता है। डिस्पोजेबल आय में CARES अधिनियम के तहत प्राप्त लाभ, बच्चे सहायता भुगतान, पालक देखभाल भुगतान और आश्रित बच्चे के लिए अक्षमता भुगतान शामिल नहीं हैं। यदि डिस्पोजेबल आय कर्ज़दार के गैर-प्राथमिकता वाले असुरक्षित ऋण के (1) 25 प्रतिशत या 6,$000 जो भी अधिक हो, से अधिक है, या

(2) $10,000, दुरुपयोग की संभावना उत्पन्न होती है। 11 दिवाला § 707(बी)(2)(ए)। गैर-प्राथमिकता वाले असुरक्षित दावों में क्रेडिट कार्ड और चिकित्सा से संबंधित ऋण जैसे दायित्व शामिल हैं। जब तक इस धारणा का खंडन नहीं किया जाता है, तब तक केस को खारिज किया जा सकता है या अध्याय 13 केस में परिवर्तित किया जा सकता है।

यह ध्यान देने योग्य है कि "वर्तमान मासिक आय" की अवधारणा अध्याय 13 पुनर्भुगतान योजनाओं के लिए कुछ गणनाओं को भी प्रभावित करती है। 11 यूएससी § 1325(बी)। उन देनदारों के लिए जिनकी वार्षिक "वर्तमान मासिक आय" लागू राज्य के औसत से कम है, लेकिन जो फिर भी अध्याय 13 दिवाला दाखिल करते हैं, पुनर्भुगतान योजना तीन साल से अधिक नहीं होनी चाहिए (जब तक कि कारण के लिए अदालत की मंजूरी पांच साल तक की अवधि के लिए न हो )। 11 यू.एस.सी. § 1322 (डी) (2), §1329 (डी) (2)। "वर्तमान मासिक आय" लागू राज्य औसत के बराबर या उससे अधिक है, तो योजना आम तौर पर पांच साल से अधिक समय तक नहीं होनी चाहिए। 11 यूएससी § 1322(डी)(1)।

जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है, "साधन परीक्षण" की गणना करने के लिए उपयोग की जाने वाली औसत आय और व्यय कटौतियों के साथ-साथ दिवाला संहिता के तहत अन्य डॉलर की राशियों को समय-समय पर समायोजित किया जाता है। 11 यूएससी § 104 (ए)।

प्रश्न 11-5 दिवालियापन में कौन से ऋण नहीं छोड़े जाते हैं?

प्रश्न 11-6 यदि मैं अपनी याचिका में कोई ऋण छोड़ दूं तो क्या होगा?

आम तौर पर, यदि ऋण आपके शेड्यूल पर सूचीबद्ध नहीं है, तो आपको मुक्ति का लाभ नहीं मिल सकता है और आपको उस ऋण को चुकाना होगा। 11 यूएससी § 523(ए)(3)। हालांकि, कुछ केस लॉ यह सुझाव देते हैं कि कर्ज़दार अभी भी नो-एसेट चैप्टर 7 केस में मुक्ति प्राप्त कर सकता है, बशर्ते कोई धोखा या लेनदार को बाधा डालने का इरादा न हो। यदि आप छिपाने और धोखा देने के इरादे से ऋण को सूचीबद्ध करने में विफल रहते हैं, तो आप अपनी मुक्ति पूरी तरह से खो सकते हैं।

दिवाला याचिका पर ऋणों को सूचीबद्ध करने के बारे में अधिक जानकारी यहां प्राप्त करें (ध्यान दें कि यह एक निजी, तृतीय-पक्ष संसाधन है, और इन सामग्रियों को तैयार करने में सटीकता के लिए इसकी सामग्री की समीक्षा नहीं की गई है)।

Q. 11-7 क्या दिवाला दाखिल करने से वेतन की कटौती रुक जाती है?

हाँ। यह स्वचालित प्रवास का परिणाम है जो तब होता है जब आप दिवाला याचिका दायर करते हैं। हालाँकि, स्टे केवल उन ऋणों पर लागू होता है जो आपके दिवाला याचिका दायर करने से पहले किए गए थे। स्वचालित रोक बच्चे का खर्च या गुजारा भत्ता के भुगतान पर भी लागू नहीं होती है।

Q. 11-8 दिवाला में मुक्ति क्या है?

दिवाला में "मुक्ति" का मतलब है कि कर्ज़दार कानूनी रूप से स्वतंत्र है और कुछ ऋणों को चुकाने के लिए किसी भी दायित्व से मुक्त है। लेनदार को अब उस ऋण की मांग करने या वसूलने का कोई अधिकार नहीं है। कर्ज़दार के पास अब इसे चुकाने का कोई दायित्व नहीं है। 11 यूएससी § 727 और 11 यूएससी § 1328।

दिवाला में मुक्ति के बारे में अधिक जानकारी यहाँ प्राप्त करें (ध्यान दें कि यह एक निजी, तृतीय-पक्ष संसाधन है, और इन सामग्रियों को तैयार करने में सटीकता के लिए इसकी सामग्री की समीक्षा नहीं की गई है)।

प्रश्न 11-9 मैं अपने छात्र ऋण से कैसे छुटकारा पा सकता हूं?

छात्र ऋण केवल "अनुचित कठिनाई" दिखाने पर ही निर्वहन योग्य हैं। 11 यू.एस.सी § 523(ए)(8)। अनुचित कठिनाई मानक को पूरा करना बहुत मुश्किल है। व्यावहारिक रूप से हर दूसरे कानूनी दायित्व के विपरीत, छात्र ऋण कभी भी दूर नहीं जाते हैं-वर्तमान में छात्र ऋण के लिए सीमाओं का कोई क़ानून नहीं है। छात्र ऋण की परिभाषा गैर-सरकारी ऋणदाताओं सहित सभी प्रकार के ऋणदाताओं को शामिल करती है। 11 यूएससी § 523(ए)(8)। हाल के संघीय कानून ने छात्र ऋण चुकौती को प्रभावित किया है और कार्रवाई करने से पहले इसकी विस्तार से समीक्षा की जानी चाहिए।

प्रश्न 11-10 क्या मैं दिवाला के बाद भी यदि मैं चाहूं तो किसी लेनदार को चुका सकता हूं?

इस संसाधन को देखें (ध्यान दें कि यह एक निजी, तृतीय-पक्षकार संसाधन है, और इन सामग्रियों को तैयार करने में सटीकता के लिए इसकी सामग्री की समीक्षा नहीं की गई है)।

प्र. 11-11 स्वचालित स्थगन क्या है?

"स्वचालित प्रवास" एक लेनदार को दिवाला केस के लंबित होने के दौरान कर्ज़दार के खिलाफ दावा लागू करने से रोकता है। कुछ उदाहरण लेनदार द्वारा की गई कार्रवाइयों जो स्टे का उल्लंघन करेंगी वे हैं

(1) एक नया मुकदमा दायर करना या पहले से दायर किए गए मुकदमे पर मुकदमा चलाना जारी रखना, (2) संग्रह पत्र भेजना, (3) "वित्तपोषण विवरण" दाखिल करके सिक्योरिटी हित को पूरा करना, (4) स्कूल रिकॉर्ड की प्रतिलेख जारी करने से इनकार करना, या (5) संपत्ति पर फोरक्लोज़ करने की मांग करना।

हालाँकि, स्वचालित स्थगन के कई अपवाद हैं। स्वचालित रोक कुछ घरेलू मामलों (जैसे, पितृत्व, घरेलू हिंसा और विवाह विघटन) से जुड़ी कुछ कार्यवाहियों पर लागू नहीं होती है, घरेलू सहायता दायित्वों (जैसे, बच्चे का खर्च, गुजारा भत्ता) का भुगतान करने के लिए आय की रोक, ड्राइविंग लाइसेंस का प्रतिबंध या निलंबन, और कुछ पहले से मौजूद बेदखली कार्रवाइयों पर। 11

यूएससी § 362(बी)। इसके अलावा, स्टे अब तीस दिनों के बाद स्वचालित रूप से समाप्त हो जाता है यदि एक कर्ज़दार द्वारा एक और दिवाला केस खारिज होने के बाद एक वर्ष के भीतर केस दायर किया जाता है, जब तक कि अदालत यह नहीं पाती कि नई फाइलिंग अच्छे विश्वास में है और दाखिल करने के तीस दिनों के भीतर स्टे बढ़ाने के आदेश पर हस्ताक्षर करती है। 11 U.S.C.

§ 362 (सी) (3)। यदि कर्ज़दार पिछले दो दिवाला केसों के खारिज होने के बाद एक वर्ष के भीतर तीसरा दिवाला दर्ज करता है, तो तीसरा केस दायर होने पर स्वचालित रोक प्रभावी नहीं होती है, और कर्ज़दार को अदालत से रोक लगाने के लिए अनुरोध करना चाहिए। 11 यूएससी § 362 (सी) (4)। स्वचालित प्रवास भी सुरक्षित ऋण के संबंध में स्वचालित रूप से समाप्त हो जाता है यदि इरादे का विवरण समय पर दायर नहीं किया जाता है (याचिका दायर करने के तीस दिनों के भीतर या धारा 341 की बैठक की तारीख तक , जो भी पहले हो)। 11 यू.एस.सी. § 521 (ए) (2) और 362 (एच)।

प्र. 11-12 मैं शादीशुदा हूँ। क्या मैं खुद फाइल कर सकता हूँ?

हां, लेकिन आपका जीवनसाथी अभी भी किसी भी संयुक्त ऋण के लिए उत्तरदायी होगा , और सभी सामुदायिक संपत्ति जो गैर-फाइलिंग जीवनसाथी के अनन्य/अलग नियंत्रण में नहीं है , कर्ज़दार के दिवाला कार्यक्रम में शामिल की जाएगी। यदि आप एक साथ फाइल करते हैं, तो आप अपनी छूट को दोगुना कर सकते हैं । कुछ मामलों में जहां केवल एक जीवनसाथी के पास ऋण है, या एक जीवनसाथी के पास ऋण है जो निर्वहन योग्य नहीं हैं, तो केवल एक जीवनसाथी की फाइल रखने की सलाह दी जा सकती है। यदि जीवनसाथियों के पास संयुक्त ऋण है, तो यह तथ्य कि एक जीवनसाथी ने ऋण का भुगतान किया है, दूसरे जीवनसाथी की क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई दे सकता है।

अधिक जानकारी यहां प्राप्त करें (ध्यान दें कि यह एक निजी, तृतीय-पक्षकार संसाधन है, और इन सामग्रियों को तैयार करने में सटीकता के लिए इसकी सामग्री की समीक्षा नहीं की गई है)।

प्र. 11-13 यदि आप पिछले छह महीनों से एक ही राज्य या जिले में नहीं रह रहे हैं तो आप कहां फाइल करें?

दिवाला में कुछ राज्य छूट प्राप्त करने के लिए, जैसे कि होमस्टेड छूट, कर्ज़दार को टेक्सास में लंबे समय तक रहना चाहिए (अधिक जानकारी के लिए क्यू 11-19 देखें)।

प्रश्न 11-14 मेरे पूर्व जीवनसाथी के दिवाला दाखिल करने से हमारे तलाक की डिक्री या निपटान पर क्या प्रभाव पड़ेगा?

गुजारा भत्ता, रखरखाव और/या समर्थन दायित्वों को मुक्ति से सुरक्षित रखा जाता है। दिवाला से मुक्ति के अपवादों में मुख्य रूप से "घरेलू समर्थन दायित्व" और संपत्ति निपटान शामिल हैं, जो अन्यथा "घरेलू समर्थन दायित्व [ओं]" के रूप में कवर नहीं किए गए हैं, जिसमें वकील की फीस भी शामिल है। 11 यूएससी § 523 (ए) (5), (15)। इसके अलावा, घरेलू सहायता दायित्वों को अब असुरक्षित ऋण के भुगतान के लिए पहली प्राथमिकता दी जाती है। 11

यू.एस.सी. § 507(a)(1)(A)। यदि देनदार अध्याय 13 का मामला दायर कर रहा है, तो देनदार को अध्याय 13 के तहत पुनर्भुगतान योजना या निर्वहन की पुष्टि प्राप्त नहीं हो सकती है जब तक कि देनदार ने सभी घरेलू सहायता का भुगतान नहीं किया हो दिवालियापन दाखिल करने के बाद आने वाले दायित्व। 11 यूएससी § 1325(ए)(8)।

Q. 11-15 क्या मेरी सेवानिवृत्ति योजना या IRA सुरक्षित रहेगा?

आम तौर पर, हाँ, यदि धनराशि एक योग्य खाते में है। सेवानिवृत्ति योजनाएं जो ईआरआईएसए-योग्य हैं, सभी न्यायालयों में वर्तमान राज्य और संघीय कानूनों के तहत संरक्षित हैं और दिवाला संपत्ति के रूप में शामिल नहीं हैं।

हालांकि, एक साधारण कर्मचारी पेंशन या एक साधारण सेवानिवृत्ति खाते को छोड़कर, एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में छूट प्राप्त संपत्ति, एक कर्ज़दार द्वारा दायर केस में $1,711,975 से अधिक नहीं हो सकती है जो एक व्यक्ति है, सिवाय इसके कि ऐसी राशि बढ़ाई जा सकती है यदि न्याय के हित की आवश्यकता है। 11 यू.एस.सी.

§ 522 (एन)।

Q. 11-16 दिवाला का बच्चे के खर्च पर क्या प्रभाव पड़ता है?

दिवालियापन एक पूर्व जीवनसाथी को पिछले देय बच्चे के खर्च के दायित्वों से मुक्ति की अनुमति नहीं देता है। बच्चे की सहायता के लिए बकाया किसी भी बकाया भुगतान को दिवाला कार्यवाही में माफ नहीं किया जा सकता है। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, अब स्वत: रोक घरेलू सहायता दायित्वों को स्थापित करने या संशोधित करने या घरेलू सहायता के भुगतान के लिए आय को रोकने की कार्यवाही पर लागू नहीं होती है। 11 यूएससी § 523 (ए) (5), (15) और § 362 (बी) (2)।

प्रश्न 11-17 ऋण पर सह-हस्ताक्षरकर्ताओं के बारे में क्या?

यदि किसी ने आपके साथ ऋण पर सह-हस्ताक्षर किए हैं और आप दिवाला के लिए फाइल करते हैं, तो सह-हस्ताक्षरकर्ता को आपके ऋण का भुगतान करना पड़ सकता है। अध्याय 13 ज्यादातर मामलों में उपभोक्ता ऋण के लिए सह-देनदारों के लिए स्वचालित स्थगन का विस्तार करता है, जब तक कि एक योजना की पुष्टि नहीं हो जाती। 11 यू.एस.सी. § 1301. फिर भी, यदि सह-हस्ताक्षरित ऋण को कर्ज़दार द्वारा पूरी तरह से नहीं चुकाया जाता है, तो सह-हस्ताक्षरकर्ता अभी भी शेष राशि के लिए उत्तरदायी है। इसके अतिरिक्त, सह-हस्ताक्षरकर्ता/गारंटर की क्रेडिट रिपोर्ट में इस विशिष्ट ऋण के लिए दिवाला फाइलिंग का उल्लेख हो सकता है।

Q. 11-18 क्या मेरा दिवाला दाखिल करने से फोरक्लोजर रुक जाएगा?

प्रश्न 11-19 अध्याय 7 केस में ट्रस्टी से कौन सी संपत्ति छूट प्राप्त है?

अध्याय 7 फाइलिंग में, कुछ संपत्ति को कर्ज़दार की संपत्ति से छूट दी गई है, जिसका अर्थ है कि ट्रस्टी और कर्ज़दार के लेनदार संपत्ति को समाप्त नहीं कर सकते हैं ताकि कर्ज़दार की संपत्ति पर वसूली की जा सके। टेक्सास में, एक कर्ज़दार या तो संघीय या राज्य संपत्ति छूट, 11 यूएससी § 522 (बी) का चुनाव कर सकता है, यह मानते हुए कि कर्ज़दार निवास प्रावधानों को पूरा कर सकता है जो नीचे चर्चा किए गए हैं राज्य कानून पर भरोसा करने के लिए (क्यू 11-13 भी देखें)। संघीय छूट 11 यूएससी § 522(डी) पर सूचीबद्ध हैं। हालांकि, क्योंकि टेक्सास में आम तौर पर संघीय कानून की तुलना में अधिक उदार होमस्टेड संपत्ति छूट होती है, अधिकांश देनदार राज्य कानून छूट लेने का चुनाव करेंगे।

किसी राज्य की छूट का दावा करने के लिए, कर्ज़दार को कम से कम 730 दिन (दो वर्ष) तक राज्य में रहना चाहिए। अन्यथा, कर्ज़दार केवल उस राज्य की छूट का दावा कर सकता है जिसमें वे पिछले दो वर्षों से पहले 180-दिन की अवधि के सबसे बड़े हिस्से के लिए रहते थे। 11 यूएससी § 522(बी)(3)(ए)। इसका उद्देश्य एक कर्ज़दार को अपने अधिक उदार होमस्टेड कानूनों का लाभ उठाने और फिर तुरंत दिवाला दाखिल करने के लिए राज्य में जाने से रोकना है। यदि आपका निवासी स्थानांतरित हो गया है, तो सावधान रहें। आप ऐसी स्थिति में नहीं रहना चाहते हैं जहां आपका कर्ज़दार टेक्सास में रहता है, लेकिन कैलिफोर्निया दिवाला छूट लेने के लिए मजबूर है।

टेक्सास सहित कुछ दक्षिणी और पश्चिमी राज्यों में ऐतिहासिक रूप से कर्ज़दार के व्यक्तिगत निवास के लिए उदार छूट रही है, जिसे "होमस्टेड छूट" के रूप में जाना जाता है। BAPCPA फाइलर्स के लिए $189,050 की सीमा लगाता है जो दिवाला दाखिल करने से पहले लगभग चालीस महीनों (1,215 दिन) के दौरान खरीदे गए घर में किसी भी इक्विटी ब्याज के लिए है। 11 यू.एस.सी. § 522 (पी) (1)। स्पष्ट रूप से, इसका उन निवासियों पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है जो हाल ही में टेक्सास चले गए हैं। ऐसी संपत्ति के लिए होमस्टेड छूट पर कोई सीमा नहीं है जो 1,215 दिनों से अधिक स्वामित्व में है। सीमा उसी राज्य में स्थित पूर्व निवास से स्थानांतरित की गई इक्विटी पर भी लागू नहीं होती है यदि पूर्व निवास 1,215-दिन की अवधि से पहले अधिग्रहित किया गया था। 11 यूएससी § 522(पी)(2)।

टेक्सास राज्य कानून के तहत निम्नलिखित छूटों की अनुमति है (फिर से, ये उन व्यक्तियों के लिए उपलब्ध हैं जो निवास आवश्यकताओं को पूरा करते हैं):

प्रश्न 11-20 अगर मैं दिवाला केस दायर करने के लिए वकील को नियुक्त करने का खर्च नहीं उठा सकता तो क्या होगा?

दिवाला एक जटिल प्रक्रिया है, और यह तय करने में कि दिवाला का केस दायर किया जाना चाहिए या नहीं, कई कानूनी और तथ्यात्मक पहलुओं पर विचार करना होता है। हालांकि एक व्यक्ति व्यक्तिगत केस स्वयं दायर कर सकता है, प्रक्रियात्मक नियम और आवश्यकताएं और मूल कानूनी मुद्दे ऐसे किसी भी केस को पूरा करना और मुक्ति प्राप्त करना बेहद कठिन बनाते हैं। यदि आप एक वकील को नियुक्त करने में असमर्थ हैं , तो आप कुछ परिस्थितियों में सहायता प्राप्त कर सकते हैं , यदि आप योग्य हैं, नीचे सूचीबद्ध संस्थाओं में से किसी एक से संपर्क करके। इस सुविधाजनक उपकरण का उपयोग करके यह जानें कि कौन सा कानूनी सहायता प्रदाता आपके काउंटी या ज़िप कोड की सेवा करता है।

ह्यूस्टन क्षेत्र:

• ह्यूस्टन स्वयंसेवी वकील (मुख्य रूप से हैरिस काउंटी)
  1111 बैगबी, सुइट FLB300
  ह्यूस्टन, TX 77002
  1-713-228-0735

  एचवीएल ऑनलाइन स्क्रीनिंग टूल

• लोन स्टार कानूनी सहायता (ह्यूस्टन और ग्रेटर साउथईस्ट टेक्सास)
  1415 फैनिन सेंट।
  ह्यूस्टन, TX 77002
  1-800-733-8394

  एलएसएलए ऑनलाइन इनटेक

डलास/फोर्थ वर्थ:

• डलास स्वयंसेवी वकील कार्यक्रम
  1515 मेन स्ट्रीट।
  डलास, TX 75201
  1-214-243-2236

• नॉर्थवेस्ट टेक्सास की Legal Aid (डलास और ग्रेटर नॉर्थवेस्ट टेक्सास)
  600 ईस्ट वेदरफोर्ड सेंट।
  फोर्ट वर्थ, 76102
  1-817-336-3943

  LANWT ऑनलाइन आवेदन करें

ऑस्टिन/सैन एंटोनियो:

• टेक्सास रियोग्रांडे Legal Aid (ऑस्टिन/सैन एंटोनियो और ग्रेटर वेस्ट टेक्सास)
  301 दक्षिण टेक्सास एवेन्यू
  मर्सिडीज, TX 78570
  1-833-329-8752

व्यक्ति को कॉल करते समय "दिवाला सहायता" कार्यक्रम का संदर्भ लेना चाहिए।

प्रश्न 11-21 मेरी कंपनी या किसी ऐसे व्यक्ति से भुगतान प्राप्त करने के बारे में क्या, जिसके साथ मैंने आपदा से पहले व्यापार किया था और जो अब व्यवसाय से बाहर है?

यदि आपके पास भुगतान के लिए दावा है (किसी पर आपका पैसा बकाया है), तो आप ऋण एकत्र करने में सहायता के लिए किसी वकील से संपर्क कर सकते हैं। $20,000 से कम ऋण के लिए, राहत के लिए एक शांति के न्याय छोटे दावों की अदालत में तलाश करें। न्यायालय (Small Claims Court) में मुकदमा कैसे करें (ध्यान दें कि यह एक निजी, तृतीय-पक्षकार संसाधन है, और इन सामग्रियों को तैयार करने में सटीकता के लिए इसकी सामग्री की समीक्षा नहीं की गई है)। यदि आप दिवाला के लिए फाइल करने का निर्णय लेते हैं और इस भुगतान पर एकत्र नहीं किया है, तो आपको इस राशि को एक संपत्ति के रूप में सूचीबद्ध करना होगा ।

प्र. 11-22 आपदा में लगभग मेरी सारी संपत्ति और मेरा अपार्टमेंट नष्ट हो गए थे। क्या मुझे दिवाला दर्ज करना चाहिए?

यदि आपके पास केवल ऐसी संपत्ति है जो लेनदारों से छूट प्राप्त है, तो दिवाला केस दायर करने की तत्काल आवश्यकता नहीं होगी। एक सामान्य मामले के रूप में, छूट वाली संपत्ति देनदारों से नहीं ली जा सकती है, सिवाय उन लेनदारों के जिन्होंने संपत्ति पर ग्रहणाधिकार प्राप्त किया है जब इसे खरीदा गया था, या अवैतनिक करों के लिए। हालांकि, यह निर्णय कि फाइल करना है या नहीं, एक व्यक्तिगत कर्ज़दार को उनकी स्थिति और भविष्य के सभी तथ्यों और परिस्थितियों को देखते हुए मूल्यांकन करना चाहिए ।यदि कोई लेनदार किसी कर्ज़दार के खिलाफ निर्णय प्राप्त करता है, तो लेनदार बाद में कर्ज़दार के बैंक खाते के लिए टर्नओवर आदेश प्राप्त कर सकता है।

प्र. 11-23 आपदा से मेरा व्यवसाय प्रभावित हुआ। क्या यह दिवाला दर्ज कर सकता है?

Q. 11-24 क्या मैं अपनी सुरक्षित वस्तु रख सकता हूँ?

अध्याय 7 दिवालियापन में, आपके पास तीन विकल्प हैं। आप आइटम को भुनाने का प्रयास कर सकते हैं (बाजार मूल्य का भुगतान करें - यह इस पर निर्भर करता है कि आपके पास आइटम कितने समय से है)। आप आइटम को लौटाने (वापसी) के लिए सरेंडर कर सकते हैं। अंत में, आप आइटम की पुनः पुष्टि कर सकते हैं। पुष्टि करने के लिए, आपको अदालत के साथ एक पुनः पुष्टि समझौता दायर करना होगा, और न्यायाधीश को समझौते को मंजूरी देने वाले आदेश पर हस्ताक्षर करना होगा। कर्ज़दार को यह बताना चाहिए कि वे इस ऋण का भुगतान कैसे कर सकते हैं। एक पुनः पुष्टि किया गया ऋण चुकाने के लिए आपका व्यक्तिगत कानूनी दायित्व बना रहता है। आपके दिवाला केस में आपके पुनः पुष्टि किए गए ऋण का निर्वहन नहीं होता है। इसका मतलब है कि यदि आप अपने दिवाला केस के समाप्त होने के बाद अपने पुनः पुष्टि किए गए ऋण पर चूक करते हैं, तो आपका लेनदार आपकी संपत्ति या आपकी मजदूरी लेने में सक्षम हो सकता है। आपके दायित्व पुनर्पुष्टि समझौते द्वारा निर्धारित किए जाएंगे, जो मूल समझौते की शर्तों को बदल सकता है। यदि आप एक ओपन एंड क्रेडिट समझौते की पुष्टि कर रहे हैं, तो वह समझौता या लागू कानून कुछ शर्तों के तहत भविष्य में लेनदार को उस समझौते की शर्तों को बदलने की अनुमति दे सकता है।

अध्याय 13 दिवाला में, आपके पास ऊपर सूचीबद्ध वही विकल्प हैं। बहुत महत्वपूर्ण अंतर यह है कि आप अपनी अध्याय 13 योजना में पुनः पुष्टि या भुनाए गए ऋण का भुगतान कर सकते हैं।

ध्यान दें कि "राइड थ्रू" अब मौजूद नहीं है। यदि आप अपने आइटम को भुनाते, पुनः पुष्टि नहीं करते हैं या सरेंडर नहीं करते हैं, तो आपके सुरक्षित लेनदार को स्वचालित रोक हटते ही या यदि आपका केस खारिज कर दिया जाता है, तो आइटम को पुनः प्राप्त करने का अधिकार है।